Stavební spoření je bankovní produkt, který klientům umožňuje vytvořit kapitál pro účely financování bydlení. První myšlenka o stavebním spoření vznikla v Anglii v 18. století. První stavební spořitelna však vznikla v Německu, kde se tento produkt stal záhy velmi populárním, a je jím v podstatě dodnes. Velkého rozkvětu se však stavební spoření dočkalo po první světové válce a poté i po druhé světové válce, kdy spoustu lidí řešilo otázku bydlení. V České republice se stavební spoření začalo nabízet v 90. letech ,po schválení zákona č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření. Patří tak stále k nejmladším bankovním produktům u nás.

Hlavním cílem stavebního spoření je získat levný úvěr na bydlení a naspořit stanovenou částku za maximálního přispění státu a za výhodného úročení finančních prostředků. Účastníkem stavebního spoření může být fyzická nebo právnická osoba, která má trvalý pobyt v České republice. Prvním krokem je uzavření písemné smlouvy se stavební spořitelnou. Za její uzavření se vyžaduje poplatek ve výši cca 1% z cílové částky. Cílová částka se skládá ze vkladů účastníka, úroků z těchto vkladů, státní podpory, úroků ze státní podpory a z částky případného požadovaného úvěru. Státní podpora se připisuje na spořicí účet klienta ve výši 15% z ročně naspořené částky, maximálně však do výše 3 000 Kč. Vklady účastníka i státní podpory se navíc úročí ve výši 1 – 2% p.a. podle podmínek stanových ve smlouvě. Nárok na státní podporu má klient v případě, že spoří po dobu minimálně 6 let. Na státní podporu nemají nárok právnické osoby.

Po uplynutí šesti let může klient peníze vybrat a použít na cokoliv nebo může spoření prodloužit, dokud nedosáhne cílové částky. Ta se však dá zvýšit, čímž se opět prodlouží doba spoření. V případě, že se klient rozhodne požádat o úvěr ze stavebního spoření a nesplní podmínku doby spoření nebo určitého procenta naspořené cílové částky, může mu být spořitelnou poskytnut tzv. překlenovací úvěr. V takovém případě musí počítat s vyšší úrokovou sazbou než u klasického úvěru ze stavebního spoření. Navíc bude splácet úroky z překlenovacího úvěru (nikoli jeho jistinu) a také dále spořit, aby splnil stanovené podmínky a dosáhl tak v budoucnu na úvěr ze stavebního spoření.

Stavební spoření je v současnosti jedním z nejbezpečnějších a nejvýhodnějších finančních produktů. Jeho výnosnost se pohybuje kolem 6% ročně, a to při podstoupení minimálního rizika. Počet stavebních spoření na osobu není omezen, nárok na státní podporu však lze uplatňovat pouze jedenkrát na jedno rodné číslo. Zároveň není nijak limitován věk klienta. Spořit tak lze například už narozenému miminku. Stavební spoření mohou v České republice nabízet pouze specializované banky na základě zvláštního oprávnění. Jsou to: Stavební spořitelna ČS, Českomoravská stavební spořitelna, Modrá pyramida stavební spořitelna, Raiffeisen stavební spořitelna, Wüstenrot stavební spořitelna.

Smlouva o stavebním spoření se uzavírá na dobu neurčitou. Lze ji tak kdykoliv vypovědět. Při jejím zrušení před uplynutím doby však klient ztrácí nárok na státní příspěvky a navíc musí zaplatit poplatek ve výši cca 1% z cílové částky. Výpovědní doba u smluv ze stavebního spoření bývá zpravidla 3 měsíce. Většina smluv umožňuje v průběhu doby spoření navýšit cílovou částku. Tím však klient získá také méně výhodné podmínky úročení, případně se může i prodloužit čekací doba na úvěr.

Výhody stavebního spoření:

• státní příspěvek
• téměř bezriziková investice
• pevné úrokové sazby z vkladů i úvěrů
• velmi dobré zhodnocení
• věkově neomezený finanční produkt
• libovolné použití naspořených finančních prostředků

Nevýhody stavebního spoření:

• doba spoření min. 6 let
• ztráta státní podpory při předčasném ukončení spoření
• omezená výše státní podpory a státního příspěvku na jednu osobu